돈을 줍자

공무원 10년 미만 퇴직 시 연금 수령 방법
공무원으로 10년 미만 근무하고 퇴직하시면 공무원 연금을 바로 받을 수는 없지만, 몇 가지 방법으로 퇴직금을 활용하거나 연금처럼 받아볼 수 있어요. 각 방법별로 간단한 금액 예시와 함께 설명해 드릴게요. 모든 예시는 이해를 돕기 위한 대략적인 금액이며, 실제 금액은 개인의 호봉, 재직 기간, 기여금 납부액, 시장 상황, 세금 등에 따라 달라질 수 있다는 점 꼭 기억해 주세요.
1. 국민연금 연계 (퇴직연금과 국민연금 합산)
공무원 재직 기간 10년 미만이더라도, 공무원 연금 가입 기간과 국민연금 가입 기간을 합쳐서 10년 이상이 되면 국민연금으로 연금을 받을 수 있는 제도예요. 공무원 퇴직 시 받은 퇴직금을 국민연금에 이체하는 방식이죠.
* 방법: 공무원 퇴직 시 공무원연금공단에 '퇴직금의 국민연금 이체'를 신청합니다.
* 금액 예시:
   * 공무원으로 8년 재직 후 퇴직금 2,000만원을 국민연금에 이체했다고 가정해 볼게요.
   * 기존 국민연금 가입 기간이 2년이라면, 총 10년의 가입 기간이 되어 국민연금 수령 자격을 갖추게 됩니다.
   * 월 수령액: 개인의 국민연금 가입 이력과 이체된 공무원 퇴직금에 따라 달라지지만, 대략 월 40만원 ~ 80만원 이상의 국민연금을 받게 될 수 있습니다. (국민연금 수령 개시 연령부터)
* 장점: 국민연금 수급권을 확보하여 안정적인 노후 소득을 마련할 수 있어요.
* 단점: 연금 수령 시기까지 오랜 기간 기다려야 할 수 있습니다.
2. 일시금 수령 후 개인형 퇴직연금(IRP) 연계
공무원 퇴직금을 일시금으로 받은 후, 이 돈을 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌에 넣어 운용하는 방법이에요. IRP는 연말정산 세액공제 혜택도 있고, 55세 이후 연금 형태로 수령할 수 있다는 장점이 있습니다.
* 방법: 공무원 퇴직 시 퇴직급여를 일시금으로 수령한 후, 은행이나 증권사의 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌에 입금하고 직접 운용합니다.
* 금액 예시:
   * 공무원 퇴직금으로 세후 2,500만원을 일시금으로 받았다고 가정하고, 이를 IRP에 넣어 연 5% 수익률로 10년간 운용한다면, 약 4,072만원으로 불어날 수 있어요.
   * 월 수령액: 55세부터 연금으로 수령 시, 연금 수령 방식(기간, 금액)에 따라 다르지만, 대략 월 30만원 ~ 60만원 이상을 수령할 수 있습니다. (세액공제 받은 원금과 운용 수익에 대한 연금소득세 발생)
* 장점: 세액공제 혜택, 직접 운용을 통한 수익률 추구, 55세 이후 연금 수령 가능.
* 단점: 투자 손실 위험이 있고, 연금 수령 시까지 자금 묶임.
3. 일시금 수령 후 국민연금 최소 가입 기간(10년) 채우기
공무원 퇴직금을 일시금으로 받은 후, 그 돈으로 국민연금 '추납 제도' 등을 활용하여 국민연금 최소 가입 기간인 10년(120개월)을 채우는 방법이에요.
* 방법: 공무원 퇴직금 일시금 수령 → 국민연금 추납, 임의가입 등을 통해 남은 기간(최대 5년) 납부 또는 추가 근로를 통해 국민연금 가입 기간 10년 채우기.
* 금액 예시:
   * 공무원으로 6년 재직 후 퇴직하여 1,500만원을 받았고, 국민연금 가입 기간이 4년 부족하다고 가정해 볼게요.
   * 국민연금 임의가입 등을 통해 4년을 추가 납부하여 총 10년 가입 기간을 채웁니다.
   * 월 수령액: 10년 납부 시 월 20만원 ~ 40만원대의 국민연금을 받을 수 있습니다. (국민연금 수령 개시 연령부터)
* 장점: 국민연금 수급권을 비교적 빨리 확보할 수 있음.
* 단점: 국민연금 최소 금액만 받으므로 월 수령액이 적을 수 있고, 추가 납부 금액 부담이 있을 수 있습니다.
4. 일시금 수령 후 개인연금 펀드 연계
공무원 퇴직금을 일시금으로 받은 후, 증권사 등의 개인연금 펀드에 투자하여 직접 운용하고 노후에 연금처럼 활용하는 방법이에요.
* 방법: 퇴직급여 일시금 수령 → 증권사 등 금융기관의 개인연금 펀드 계좌 개설 후 투자.
* 금액 예시:
   * 세후 2,500만원을 받아 개인연금 펀드에 넣어 연 7% 수익률로 10년간 운용한다면, 약 4,917만원으로 불어날 수 있어요.
   * 월 수령액: 펀드 운용 성과와 인출 방식에 따라 유동적이지만, 예를 들어 20년간 분할 인출 시 월 20만원 ~ 40만원 이상을 받을 수 있습니다. (인출 시 세금 발생)
* 장점: 다양한 펀드 선택을 통한 높은 수익률 추구 가능, 유연한 인출 방식.
* 단점: 원금 손실 위험이 크고, 투자 지식이 필요합니다.
5. YMAX 또는 QdtE ETF로 주별/월별 배당 수령(65세 기다릴 것 없이 바로 다음주 수령 가능해요)
공무원 퇴직금을 일시금으로 받은 후, 고배당 월배당/주배당 ETF인 YMAX나 QdtE에 투자하여 매주 또는 매월 배당금을 받는 방법이에요. 이는 실제 '연금'은 아니지만, 현금 흐름을 창출한다는 점에서 연금처럼 활용될 수 있습니다.
* 방법: 퇴직급여 일시금 수령 → 증권사 계좌를 통해 YMAX 또는 QdtE ETF 매수.
* 금액 예시 (YMAX 기준):
   * 현재 YMAX 주당 가격 약 13.68달러 (원화 약 18,700원)
   * 세후 2,500만원으로 투자 시 약 1,330주 매수 가능 (25,000,000원 / 18,700원)
   * YMAX 주당 주간 배당금 (예시): 약 0.05달러 (세전)
     * 세전 주간 배당금: 1,330주 * 0.05달러 = 66.5달러
     * 세금(배당소득세 15.4%) 적용 후 (미국 15% + 한국 1.4% = 16.4% 가정): 66.5달러 * (1 - 0.164) ≈ 55.6달러 (약 76,000원) 주별 수령 예상
     * 월별 수령액 (주 4회 가정): 55.6달러 * 4주 = 222.4달러 (약 30만 4천원) 월별 수령 예상
   * QdtE의 경우 (현재 주당 약 21.50달러):
     * 세후 2,500만원으로 투자 시 약 970주 매수 가능 (25,000,000원 / 21,500원)
     * QdtE 주당 주간 배당금 (예시): 약 0.08달러 (세전)
       * 세전 주간 배당금: 970주 * 0.08달러 = 77.6달러
       * 세금 적용 후 (16.4% 가정): 77.6달러 * (1 - 0.164) ≈ 64.8달러 (약 88,000원) 주별 수령 예상
       * 월별 수령액 (주 4회 가정): 64.8달러 * 4주 = 259.2달러 (약 35만 4천원) 월별 수령 예상
* 장점: 비교적 젊은 나이에도 현금 흐름을 만들 수 있고, 매주/매월 배당금을 받을 수 있어 심리적 만족감이 높습니다.
* 단점: 주가 변동에 따른 원금 손실 위험이 있고, 배당금은 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다. 또한, 주식 매수 시 발생하는 환율 변동 위험도 고려해야 합니다. 이는 연금이 아닌 '투자 수익'의 개념이므로 안정적인 연금과는 다를 수 있습니다.
공무원 10년 미만 퇴직 시에도 다양한 방법으로 노후를 준비하거나 현금 흐름을 만들 수 있으니, 본인의 재정 상황과 투자 성향을 고려하여 가장 적합한 방법을 선택하길 바랍니다.
http://moneyup.tistory.com